Az életbiztosítási termékeknek alapvetően két típusa van, amelyek lényegesen eltérnek egymástól. Az egyik a megtakarításos életbiztosítások, a másik a kockázati életbiztosítások nagy csoportja. Sokan nem tudják, mi a különbség a kettő között. Nézzük meg, hogy mire jó az egyik és mire a másik!
Megtakarítási célra is léteznek életbiztosítások
Ha van egy jövőbeli célod, és ehhez pénzre van szükséged, akkor bölcsen teszed, ha keresel valamilyen megtakarítási formát, amelyben hosszútávon, apránként összegyűjtheted a szükséges összeget. Ilyen cél lehet az állami nyugdíjad kiegészítése, vagy gyermeked továbbtanulásának, életkezdésének támogatása. Ilyenkor szóba jöhet egy megtakarításos életbiztosítási szerződés megkötése.
A nyugdíjkiegészítő biztosítás (nyugdíjbiztosítás) is egy megtakarításos életbiztosítás, amely 65 éves korodban jár le. A megtakarításos életbiztosítások esetében lejáratkor az addig összegyűjtött pénzt a hozamokkal együtt kifizeti számodra a biztosító. Ha sajnálatos módon nem éred meg a biztosítás lejáratának időpontját, akkor a biztosító a szerződésben meghatározott haláleseti szolgáltatást fogja nyújtani az általad meghatározott kedvezményezettnek és kifizeti az addig összegyűlt összeget is.
A megtakarításos életbiztosítások esetében a szerződésbe épített haláleseti szolgáltatás nem túl magas, mivel ebben a terméktípusban a lényeg a megtakarításon van, vagyis minél magasabb legyen az az összeg, amely havonta befektetésre kerül. A magas haláleseti szolgáltatás magasabb költségelvonást eredményezne, amely itt nem cél. Egy ilyen életbiztosítási szerződésnek akkor van értelme, ha a szerződés időtartama alatt végig fizeted a biztosítás díját, így a megtakarításaid havonta gyarapodnak, és a végén eléred a kitűzött célt, vagyis megkapod a kívánt összeget.
Ezért a szerződéskötéskor jól meg kell gondolnod, hogy havonta mennyit tudsz félretenni a megtakarításra hosszútávon. Ha túl magas a havi díj és fel kell mondanod a szerződést, a visszavásárlási összeg csalódást fog okozni. Főleg, ha ezt a szerződés első két-három évében kényszerülsz megtenni.
Jó tudni
A jelenlegi adózási szabályok szerint a megtakarításos életbiztosítások közül csak a nyugdíjbiztosításokra jár adókedvezmény, az adott évben befizetett díjak 20 százaléka. Ezt a szerződéseden írják jóvá, így a megtakarításod az adókedvezmény összegével gyarapszik.
Milyen befektetések közül választhatsz?
A megtakarításos életbiztosításod befektetési formája hagyományos, vagy befektetési egységhez kötött lehet. Ez utóbbit unit linked biztosításnak is nevezhetik. Ha a hagyományos befektetési formát választod, akkor a biztosító hozza meg a befektetési döntéseket helyetted, a befektetési kockázatot is ő vállalja. Megtakarításaidra garantált hozamot ígér. A garantált hozamon felüli hozam 80-90%-át jóváírja az összegyűjtött pénzeden. Ezt a formát a jelenlegi kamatkörnyezetben csak kevesen választják, mert nem ígér túl magas hozamot.
Sokkal népszerűbb a befektetési egységhez kötött forma (unit linked), amelynél a biztosító különböző eszközalapokat kínál, amelyek közül neked kell választanod. Az eszközalap a biztosítási díjak befektetésére szolgáló, elkülönítetten kezelt pénz. Az eszközalapok működésük tekintetében megfelelnek a befektetési alapoknak. Több eszközalapot is választhatsz és azt is te döntöd el, hogy a biztosító milyen arányban ossza fel befizetett díjaidat a kiválasztott eszközalapok között. Döntésedhez a biztosító az eszközalapra vonatkozó minden szükséges információt megad, minősítik az eszközalapokat attól függően, hogy azok mennyire kockázatosak, illetve milyen hozamkilátásokkal rendelkeznek.
A befektetési egységekhez kötött nyugdíjbiztosítások nagyobb befektetési szabadságot biztosítanak neked, és lehetővé teszik magasabb hozamok elérését. Cserébe tiéd a befektetési kockázat. A piacon sok eltérő költségszerkezetű termék található, ezért szerződéskötés előtt mindenképp tájékozódj az egyes termékekhez kapcsolódó költségekről. Ehhez segítséget nyújt a teljes költségmutató (TKM), amely minden biztosítás tájékoztató anyagban megtalálható.
Másra való a kockázati életbiztosítás
A kockázati életbiztosítás tisztán halálesetre szóló biztosítási védelem. A lejáratkor nincs semmilyen kifizetés, pénzvisszatérítés. A díjat azért fizeted, hogy a biztosító rendelkezésre álljon az időszak alatt, és ha tragédia történik veled, kifizesse a biztosítási összeget a kedvezményezettnek. A kedvezményezettet a szerződéskötéskor te határozod meg, lehet egy, vagy több személy is. Kedvezményezettként általában a legközelebbi hozzátartozót, párodat, vagy rokonodat érdemes megadnod. A kifizetett biztosítási összeg nem része az örökségnek, azé lesz, aki a kedvezményezett.
Fontos
Jó tanács, hogy a kedvezményezett mindig tudjon róla, hogy őt jelölted meg, hiszen csak akkor tud hozzájutni a biztosítási összeghez, ha ezt a biztosítónál bejelenti.
A kockázati biztosítás egyéni, ami azt jelenti, hogy biztosítás díját a biztosító a választott biztosítási összeg, az időtartam, az életkor, egészségi állapot, foglalkozás, sporttevékenység, hobbi alapján határozza meg. Vagyis a szerződés megkötésekor a „méretedre igazítják” a terméket, és megmondják, hogy mekkora kockázatot jelentesz a biztosító számára, vagyis, hogy ez a védelem mennyibe kerül neked. A kockázat azt jelenti, mennyire valószínű, hogy a biztosítónak az időszak alatt ki kell fizetnie a biztosítási összeget. Ennek következtében szerződéskötéskor válaszolnod kell majd jó pár kérdésre és a biztosítási összeg nagyságától függően egészségi állapotfelmérés is lehetséges. Ez lehet egy kérdőív vagy akár orvosi vizsgálat is. Ez az úgynevezett kockázatelbírálás, amelyet az adott biztosító határoz meg.
Ötlet
A kockázati életbiztosítás kiegészítőkkel bővíthető, amiből széles választék áll rendelkezésre a piacon, így nemcsak a család, hanem saját védelmedről is gondoskodhatsz.
Nézzük meg, hogyan alakulnak a díjak a különböző életkorokban, egy kedvezőbb díjú és egy drágább biztosítónál.
Mivel a tartam és a biztosítási összeg azonos, látható, hogy az életkor mennyivel növeli meg a biztosítás kezdeti díját. Fontos, hogy a megkötött szerződés esetében az életkor előre haladtával a díj nem változik, a tartam során azonos marad. Kalkulátorunk segítségével kiszámolhatod, hogy mennyibe kerülne számodra a biztosítási védelem.
Összefoglalás
Az életbiztosításokkal akkor is gondoskodni tudsz a családod biztonságáról, amikor ezt te magad már nem tudod megtenni. Egy kockázati életbiztosítással általános védelmet tudsz biztosítani, ami pótolhatja a családi kasszából kieső jövedelmedet. Egy megtakarításos életbiztosítással hosszútávon havi kisebb kiadásokkal össze tudod gyűjteni azt a tőkét, amire szükséged lesz nyugdíjas korodban, vagy segíteni tudod gyermeked életkezdését. A Bankmonitor szakértői minden részletét ismerik a különböző életbiztosítási konstrukcióknak. Segítenek kiválasztani az igényeidnek és a pénztárcádnak legmegfelelőbb terméket, hogy pontosan azt vedd meg, amire szükséged van.