Mennyit buksz a Fundamentával?

A most következő írás nem tőlem származik, de teljes mértékben egyetértek vele – sőt, talán jobb is, hogy nem én írtam le ezeket. Bár 20 éve foglalkozom pénzügyekkel, mindig is próbáltam mindenkit lebeszélni a Fundamentáról.

A cikkhez annyit fűznék hozzá, hogy még az állampapír is jobb megoldás, mint a Fundamenta vagy bármely más lakástakarék, de mivel a Fundamenta egy garantált lejáratú konstrukció, ez tette lehetővé a legjobb összehasonlítást.

Fontos megjegyezni, hogy mivel egy folyamatos megtakarításról van szó, az állampapírok kamatai sem láthatók előre. Ugyanakkor léteznek olyan befektetési formák, amelyek az állampapíroknál is magasabb hozamot biztosítanak, és hosszú távon minimalizálható a hozamkockázat. Különösen, ha olyan alapokat választunk, amelyek az elmúlt 10-15 évben átlagosan évi 15% vagy annál magasabb hozamot értek el.

Már más is megírta, hogy miért nem kötünk Fundamentát.

Az ok egyszerű: mióta nincs állami támogatás, nem lehet nyereségesen üzemeltetni a Fundamentát úgy, hogy te is jól járj.

Ha nincs állami támogatás, akkor csak egyféleképp tud működni a cég: kevés kamatot ad neked, amikor gyűjtöd a pénzt, hogy aztán cserébe valamivel a piaci kamatok alatt kaphass hitelt.

Igen ám, de azon is hatalmasat buksz, hogy nem, vagy alig kapsz kamatot a megtakarításodra, miközben azt a pénzt gyűjthetnéd állampapírban is vagy akár a meglévő, drága lakáshiteledet is elő tudnád törleszteni belőle.

(Arról, hogy miért parasztvakítás a tizedik év után kapott egyszeri 30% bónusz, már sokat írtam. Röviden, az már inflálódott és kamatot sem kapsz rá.)

Most lépést váltott a Fundamenta és több kamatot fizet a megtakarítási időszakra, viszont a piacinál is sokkal drágább a hitele. Jelenleg minden akcióval, bónusszal, miegyébbel 4,21% az éves hozamod a legjobb esetben 10 évre havi százezer forintnál, viszont a hiteled kamatlába minimum 6,9% lesz. Ha jól értem, ha 4,21%-ot kértél a betétedre, akkor a hiteled is sokkal drágább lesz, 8,61%.

Mint mondtam, nincsenek csodák itt sem, kell lenni egy 3-4%-os résnek legalább a betéti kamatok és a hitelkamatok között. Akármilyen parasztvakítós akciót is hirdetnek.

Régebben (2-3 éve) szinte semmi kamatot nem fizettek, kaptál 1% kamatot a megtakarítási részre, hogy utána kaphass tíz év után 4%-os hitelkamatot szintén tíz évre.

Az egyik ügyfél nagyon okos dolgot talált ki, felvett egy hitelt 5,75%-os kamatra, tízéves kamatfordulóval, 30 millió forintot húsz évre. A havi törlesztő 209,8 ezer forint.

Kötött mellé egy Fundamentát 10 évre, havi százezer forinttal, 1%-os kamatra. A mesterterv az volt, hogy tíz év után betörleszti a Fundamentát és kiváltja a meglévő maradék hitelét a hátralévő tíz évre a Fundamenta 4%-os hitelével.

Mit számolt el?

Azt, hogy sok minden mást is tudott volna tenni azzal a havi százezer forinttal minden hónapban.

A Fundamentából visszakap 10 év múlva 12,6 millió forintot.

Állampapírban tíz év múlva 16,758 millió forintja lett volna 6,5%-os kamat mellett.

Vagyis a megtakarítási időszak alatt bukott 4,158 millió forintot.

Mennyit nyer a Fundamentával a hiteltörlesztésnél cserébe?

Tíz év múlva a fennmaradó hitele 19,153 millió forint.

Befizeti a Fundamentából kivett 12,6 milliót, marad 6,553 millió forint.

Erre a havi törlesztő 4%-os hitelkamattal tíz évre 66,345 Ft, az összes fizetnivaló 7,96 millió forint. (Plusz a hitelkiváltás költsége, az új hitel költsége, közjegyző és egyebek.)

Ha állampapírban gyűjtötte volna a pénzt, akkor a fennmaradó hitel lett volna 2,395 millió forint. Ha előtörleszt (kamatforduló esetén ingyen teheti, ha nő a hitelkamat) és mondjuk rossz esetben 7%-kal megy tovább a hitel, az összes fizetnivalója a következő 10 évben 3,39 millió forint lenne, vagyis bukott a Fundamenta miatt 4,57 millió forintot. (Plusz a hitelkiváltás és új hitel néhány százezer forintos költsége.) 

De még egyszerűbb lett volna, ha azt a százezer forintot, amit a Fundamentába fizet, a lakáshitelébe fizette volna egyenesen minden hónapban. Ebben az esetben a havi törlesztője 309,8 ezer forint lett volna, tíz év és tíz hónap alatt az egész hitel kifutott volna, a tizedik év végén már csak 3,1 millió forint lett volna a tartozása. Még ezzel is sokkal jobban járt volna, mint a Fundamentával. Így is nyert volna 3,45 millió forintot a Fundamentához képest.

Összefoglalva röviden: ne csak azt nézd, hogy tíz év múlva kapsz-e olcsóbb hitelt (ami akkor lehet, hogy nem is lesz már olcsóbb), hanem azt is, hogy ezért mennyi kamatról kell lemondanod az első tíz évben. Vizsgáld meg mindig, hogy milyen alternatív lehetőségeid vannak.

Ha veszítesz rajta, akkor egyértelmű, hogy ne köss semmilyen szerződést pluszban. De akkor se, ha nem nyersz eleget, hiszen csak felesleges kockázatokat futsz az új termékkel. S ne felejtsd el a járulékos költségeket sem, mint szerződéskötési díj, hitelkiváltás költsége, új hitelszerződés költsége és hasonlóak.

Forrás: kiszamolo